螞蟻借唄、京東金條、百度現金貸…跟誰借錢最劃算?

2016-08-15 2211 3 編輯:深色多郎 來源:浙商網

螞蟻借唄、企鵝微粒貸、京東金條、百度現金貸……這兩年,眾多電商流程簡單的小額信用貸款品種相繼上線,市民的“錢路”一下子開闊起來。

在互聯網“閃借”模式開啟的同時,大家也不妨算一筆賬,看看這些“福利”的借貸成本到底有多高?

聽說支付寶除了可以免息消費,還能把錢借出來用,在寧波工作的小俞瞬間覺得婚房的家具家電購置壓力減輕了大半。

由于之前在網上購買了大部分裝修材料,阿里芝麻信用評分高、個人信用好,小俞只花了幾秒鐘便順利申請到3.8萬元的信用貸款,資金即時到賬,一解其燃眉之急。日息只有0.04%,也就是借款1萬元,一天只需支付4元利息。但理財師表示,盡管這類借款方式方便快捷,但實際借款成本不容小覷,最多只能用于應急和短期的資金周轉。

網上消費信貸為何受到80、90后青睞?

趁著商家的大規模促銷,小俞上月刷爆了手中兩張信用卡。眼見著信用卡還款日將至,而自己手頭的積蓄和新發的工資又不足以清賬,小俞開始有些后悔當初的超額消費。

小俞結婚買房父母已經資助大半了,后續裝修小俞決定必須自給自足。“可是,還款日將至,哪怕當即去銀行申請貸款,審批下來也得數日……”小俞暗自犯難。

所幸,小俞從公司同事處獲悉,如今不僅可以在淘寶指定商家處用螞蟻花唄免息消費,還可以直接貸款提現到別處去用。

無獨有偶,白領丹丹也向記者說起了電商小額信貸的爽快經歷。她告訴記者,前幾天,亞馬遜網站上一款心儀已久的包包適逢打折,可自己手頭剛好沒錢,就火速從微粒貸中提取了1萬元下單購買。“反正再過一個多星期就發工資了,一個多星期的利息大約40多元,而包包的優惠金額超千元,這么一比,借款消費顯然再劃算不過了。”丹丹稱。

無論是小俞也好,丹丹也好,能夠在互聯網上應急提取的現金又豈止這幾萬元。記者了解,繼螞蟻借唄、企鵝微粒貸后,蘇寧、百度、京東等互聯網大鱷紛紛解開錢袋,推出“閃借”大餐,讓“貸款難”、“借錢難”的愁云正悄悄散去。

以小俞為例,他告訴記者,自己在支付寶的信用額度實際只是一小部分而已,通過騰訊QQ、微信,他查到了自己可以申請的信用額度更達9萬元之多,加上百度、京東等平臺,其電商小額信貸總額度有將近20萬元。此時,小俞笑言,“原來自己也是可以調用不少潛在資金的‘有錢人’呢!”

官方數據顯示,蘇寧任性付僅用了3天,使用人次就超過20萬;螞蟻借唄上線一年,便一口氣拿下了全國3000萬用戶授信,累計發放消費信貸達494億元;微粒貸將金融領域的支付能力與社交應用結合,得到了眾多80、90后青睞。

網上借款誰劃算

這么多平臺,到底跟誰借錢最劃算?

盡管通過互聯網可以瞬間讓自己變成一個“有錢人”,但真要用起來,市民想必還是顧慮重重。第一個問題:大部分市民免不了要問:這么多平臺,到底跟誰借最劃算呢?

對此,記者以授信額度、借款利率、借款期限、準入門檻、逾期風險以及便捷度體驗為關鍵詞,對現下主要幾個電商小額信貸品種進行了比較。

據悉,螞蟻借唄和京東金條主要依賴自有信用評分,前者要求用戶的芝麻信用分在600分以上,個人信用好的用戶更容易獲得借款資格;后者則以“優質京東白條用戶”為門檻,換句話說,要使用金條借款,首先要成為京東的白條客戶。騰訊微粒貸是騰訊旗下微眾銀行的貸款產品,其主要依靠騰訊多年來積累的社交數據及央行的個人征信數據,對QQ或者微信兩種不同渠道房貸的額度的評判標準會有側重;一般來說,常用手機QQ或微信,且已綁定財付通的用戶或經常使用微信錢包者,更容易獲得貸款資格,且貸款額度也越可觀。

蘇寧任性付開通的前提是,消費者需滿10個購物天,且訂單金額在100元左右,多在蘇寧購買,授信額度有望相應提高;百度現金貸則只要是百度會員且經常登陸百度搜索便可。

記者發現,幾種借款方式的相同之處在于,使用者首先都需要在各個平臺進行實名認證。

從額度上看,最為大氣的無疑是借唄和微粒貸,最高授信額度可以達到30萬元;金條次之,最高授信20萬元;蘇寧任性付靈活用的實際最大提現金額為4萬元;最少的是現金貸,最多只能申請到3000元。

盡管各個平臺都有大致的借款利率標準,其中,借唄和任性付的日息標準在0.04%,微粒貸為0.05%,而金條則不超過0.05%;但實際上,個人信息的完善程度、各人對平臺的貢獻度(如在對應平臺理財、消費等以及各人信用狀況),不僅決定了授信額度的多少,也直接影響到借款利率的高低。以螞蟻借唄為例,記者了解到的用戶借款日利率為0.028%、0.03%、0.04%以及0.045%不等,其中,最少者借款日利率僅有0.017%。值得注意的是,如果在任性付獲得貸款用于蘇寧易購消費,商家對指定商品給出了0首付0利息0手續費的優惠,換句話說,這時候,任性付就起到了花唄、白條等互聯網消費貸一樣的作用了。

就默認貸款期限而言,記者按最新標準進行比較,期限最長的數任性付,長達5年;其次是微粒貸,最多可貸20個月,而借唄和金條的最長貸款期限均為12個月。

在眾多產品中,百度有錢現金貸以短期貸款為特色,因為其門檻較低,故而利率相對較高,日息需0.06%,額度不高且貸款期限又短至14天。不過,現金貸亦有前三天還款免息的福利。

記者了解,當前的電商小額信貸多半采取隨借隨還的借貸方式,借款者若要提前還貸,一般無需承擔手續費;不過,倘若逾期未還,各平臺都將產生高額罰息以及滯納金等。其中,借唄、微粒貸、金條自逾期之日起,會在本金、利息基礎上,額外收取約定利率50%的罰息,直至逾期還清,信用額度也會因此受到影響。

日息0.04%,借款成本是高是低?

眾多互聯網平臺“閃借”模式的開啟讓普通消費者的借款門路豁然開朗。只要進入熟悉的通道,點點鼠標、觸觸手機屏幕,白花花的銀子在幾分甚至幾秒鐘內就落到了自己的賬戶,1000元一天只需4角的利息,可以隨時支取、隨意花銷……聽起來,這一切已足夠誘人。

然而理財師卻不忘提醒市民,微粒貸、借唄等電商盡管借款方式更加方便快捷,但借款利率著實不低,取道互聯網小額信貸還需多算算賬。

據記者了解,當前,我市各家銀行給出的白領通、藍領通等信用貸款的年利率約為6%~7%,也就是說,1萬元貸款一年利息為600至700元;而通過微粒貸、借唄等渠道借款,乍一看日息只有0.04%,也就是借款1萬元,一天只需支付4元利息,但倘若金額一大、期限一長,借款成本便不容小覷。

“按0.04%的日息標準計算,借唄的借款年利率實際高達14.6%,已經達到銀行信貸利率的2倍多了。”建行寧波市分行國際金融理財師許君波稱,“以丹丹為例,倘若其購買的包包優惠金額低于500元,而她1萬元貸款在四個月內沒能還清(所需利息為0.04%×120×10000),那么,丹丹此筆借款購物便失去了應有意義。”

“再以小俞為例,假設其貸款金額高達10萬元,那么,他每日需要承擔的利息就高達40元,按照等額本金還款方式還款,一年后,單利息就要7800元,這樣的利息開支是否還值得其為優惠促銷提前購物便不得而知了。”許稱。

在互聯網上“閃借”,逾期罰息亦不容小覷。假借1000元,逾期后每日的罰息就是1000×0.04%×50%×1=0.2元,看來雖然不多,但同樣金額一大、期限一長就又是另一筆為數不小的額外開支。

還有部分市民還企圖尋找一個借款利息較低的平臺借錢出來,買個風險低的理財,賺一頓飯錢。殊不知,即便是0.02%的日息,貸款年利率也高達7.3%,而放眼當前,哪里還尋得到年化收益高于7%的無風險理財品種?

凡此種種,許君波認為,看上去便捷、實用的電商小額信貸還是得計算著用,對于應急購物或短期周轉者而言,這確實是不錯的選擇。


電商小貸會記入個人征信嗎?

在互聯網平臺順利秒變“有錢人”后,不少精明的市民拋出了又一疑問:電商小額信貸的使用會記入個人征信報告嗎,是否會影響線下在銀行的貸款申請?

對此,記者詢問了多方人士。根據阿里巴巴的官方解釋,使用借唄嚴重逾期的話,這個逾期記錄會上報到央行征信系統,也就是說,如果在線上使用借唄,且出現比較嚴重的逾期,相關信息就會出現在人行征信報告中,影響個人記錄。同樣,如果使用微信微粒貸借款,其實是向微眾銀行申請信用貸款,而微眾銀行是屬于銀行資質,倘若逾期,逾期信息同樣會出現在征信報告中。而一旦個人征信報告出現污點,那么,銀行各類貸款都將受到影響。除了借唄、微粒貸,蘇寧的任性付靈活用是蘇寧和南京銀行合作推出的貸款業務,相關逾期信息也都定期上報。而京東為了降低壞賬率,目前也已與央行互動,所有平臺上的惡意逾期記錄都會上傳至征信系統,影響個人信用。

而實際上,記者了解到,不僅是逾期信息,貸款者“某年某月某日在某某平臺獲得過一筆多少額度授信”的信息,都會出現在銀行的審核資料之中。

“無論是螞蟻借唄還是騰訊微粒貸,如果申請貸款次數過多,那么在銀行申請貸款時勢必會加以參考,因為在我們看來,無論通過什么平臺借款,都表明了借款人缺錢;而電商小貸的利率其實也不低,如果這么高的利息也能接受,說明貸款人資金方面存在一定問題,其本身在銀行的信貸資質不高,總之有一定風險性”,一家國有銀行相關負責人這樣直言。

采訪中,記者從甬上多家銀行信貸部門獲悉,眼下,我市多數銀行對小額信用貸款都有“授信家數”的限制,小額信貸授信過多的客戶不再予以授信。一般來說,銀行規定個人的小額貸款授信家數不超過3家,換句話說,假如您手中已有一張銀行白領通卡,又在兩個電商小貸平臺占用借貸資金(無論金額大小),那么再要在銀行做一張小額信貸卡就難了。

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